Mucha gente todavía no comprende qué son las hipotecas inversas y cómo funcionan. Como su nombre lo indica, este producto financiero es lo opuesto a las hipotecas tradicionales. En otras palabras, en este tipo de préstamos, el banco mantiene su casa segura y paga una tarifa mensual. Esta es una buena opción para utilizar el valor de su casa para reactivar su economía sin tener que vender su casa, renunciar a su propiedad o divertirse.
Cada instrumento financiero tiene sus fortalezas y debilidades, por lo que todo depende de las necesidades y características de cada prestatario. La contratación de la hipoteca inversa se creó para ser aplicadas como ayuda solo a las personas mayores.
A menudo tienen sus propios hogares, pero no tienen ingresos suficientes para garantizar una vida cómoda hasta los últimos días de sus vidas. Con este producto financiero, el préstamo se otorga solo después de la muerte del emprendedor, por lo que puede obtener ingresos y vivir en paz.
¿Qué es una hipoteca inversa?
Las hipotecas inversas son activos financieros creados por entidades de crédito y bancos. Está dirigido principalmente a propietarios de viviendas de edad avanzada y quiere beneficiarse de planes de jubilación adicionales.
Se trata de un préstamo hipotecario en el que una institución financiera paga una renta fija mensual a un cliente que le proporciona vivienda para una hipoteca después de cumplir con ciertos requisitos del propietario y tasación.
En este tipo de negocio financiero, el propietario recibe una cantidad fija según un porcentaje establecido en la tasación. No pierda la propiedad ni el uso de su casa hasta el día de su muerte. En este caso, la institución financiera administra los activos de los bienes muebles.
Esto solo ocurrirá si el heredero decide no hacerse responsable del pago de los créditos otorgados. Por eso recibe su nombre, a diferencia de una hipoteca normal.
¿Cómo funciona una hipoteca inversa?
Conocida como la hipoteca inversa el funcionamiento de este instrumento financiero es muy sencillo. A diferencia de las hipotecas tradicionales, en las que un propietario paga la propiedad de la vivienda a un banco, es el banco el que garantiza el dinero del propietario por el valor de la propiedad. Por lo tanto, el propietario de 3 años puede disponer del capital de la propiedad y convertirlo en efectivo en forma de ingresos mensuales.
Los tipos de hipoteca que dan ingresos a los propietarios son:
- Hipoteca temporal inversa
El valor de la vivienda se divide en varias cuotas correspondientes a la duración indicada en el contrato.
- Hipoteca Invertida de Vida
Existe un seguro de renta vitalicia que garantiza al titular un ingreso mensual de por vida y es efectivo si la transferencia excede el valor de la hipoteca.
¿Cuáles son las condiciones de registro?
Las condiciones para obtener un préstamo de hipoteca inversa generalmente dependen de las condiciones impuestas por cada institución financiera. Sin embargo, estos no deben ir más allá de la Ley 1/2007. Los requisitos son los siguientes:
La edad del beneficiario no puede ser de 65 años o más, a menos que la persona tenga una discapacidad del 33% o más o sea dueño de la vivienda como dependiente.
Debe ser propietario de una vivienda impaga y no tener una deuda válida. Si es así, debe pagarse en su totalidad. Una hipoteca se realiza en las instalaciones del demandante y debe estar totalmente asegurada por daños. En este punto, los incentivos fiscales desaparecerán, pero conviene aclarar que también se pueden realizar en segundas residencias.
Todas las evaluaciones y valoraciones deben ser realizadas por el comité de evaluación.
Puede realizar el pago completo a tiempo a una tasa inmobiliaria constante. Por ejemplo, impuestos a la propiedad, seguros y cuotas de membresía de propietarios. Beneficios de una hipoteca inversa
Hay muchos beneficios que puede ofrecer una hipoteca inversa
Sin lugar a dudas, el mayor beneficio es proporcionar ingresos adicionales a las personas mayores sin perder la propiedad y el disfrute de la casa.
Además, las condiciones para obtenerlo son mucho más flexibles que las de una hipoteca tradicional. Sabemos que a una determinada edad es muy difícil conseguir un préstamo. El único ingreso que el beneficiario debe justificar es el ingreso necesario para cubrir el costo de la propiedad.
Otra gran ventaja es que los ingresos que recibe no se consideran ingresos. Por lo tanto, los documentos legales sobre el impuesto sobre la renta de las personas físicas y el impuesto de certificados están completamente exentos.
Estos últimos están reservados para residencias ordinarias. Además, el prestatario tiene miedo de pagar o perder la vivienda, porque la hipoteca no se ejecutará hasta la muerte y si los herederos no están obligados a devolver y reclamar la propiedad.
Riesgo de hipoteca inversa
La hipoteca inversa le pide que analice las desventajas en lugar de los riesgos. Al igual que con cualquier producto financiero, necesita conocer sus desventajas antes de comprar. En primer lugar, estos tipos de préstamos tienden a ser más onerosos desde el punto de vista administrativo que las hipotecas tradicionales. Además, las ganancias más altas generalmente no son deducibles de impuestos durante su período de validez. Las hipotecas inversas vienen con una serie de tarifas y costos adicionales, incluido el seguro hipotecario.
De lo contrario, el monto del crédito otorgado sobre la base de la garantía del activo depende tanto de la edad del solicitante como de la notificación o valoración del activo. En otras palabras, el monto puede estar lejos del valor real de la garantía. También tiene la desventaja de que la propia deuda aumenta a medida que los intereses aumentan en lugar de disminuir. Otra desventaja de esta herramienta.